퇴직연금 세금 계산기 사용법, 일시금 vs 연금 수령액 완전 정리

 

“퇴직연금 계산기로 금액을 확인했는데, 막상 통장에 들어온 돈이 훨씬 적어서 당황한 적 있으신가요?”

 

많은 사람들이 퇴직 후 받게 될 연금을 미리 계산해보지만, 실제로 받는 금액이 예상보다 적어 놀라는 경우가 많습니다.

이유는 바로 세금 때문입니다.

 

퇴직연금은 받는 방식에 따라 과세 구조가 완전히 달라집니다.

따라서 퇴직연금 세금 계산기를 올바르게 활용해 실수령액을 미리 파악하고, 더 나아가 합법적으로 세금을 줄이는 방법까지 알아두는 것이 중요합니다.

 

이번 글에서는 퇴직연금 세금 계산기 사용법, 일시금과 연금 수령 시 세금 차이, 그리고 퇴직연금 절세 팁까지 실제 사례를 바탕으로 꼼꼼히 정리해드리겠습니다.

 

고용노동부 퇴직연금 계산기 바로가기

 

1. 퇴직연금 세금 계산기 사용법

퇴직연금 세금 계산기는 말 그대로, 퇴직연금을 받을 때 얼마의 세금을 내야 하는지 계산해주는 도구입니다.

퇴직소득세 계산 공식

퇴직소득세는 일반 소득세율과 다르게 계산됩니다.

 

▶ 퇴직소득 = [(퇴직금 총액 – 공제액) x (근속연수 / 12)]

▶ 퇴직소득세 = 퇴직소득 x 세율 – 누진공제액

 

여기서 공제액, 세율, 누진공제액은 근속연수, 퇴직사유, 수령방법 등에 따라 달라지므로, 공식만으로 정확한 금액을 계산하기는 어렵습니다.

 

▶ 퇴직소득 공제액 = 퇴직금을 계산할 때 세금을 매기기 전에 빼주는 금액 

고용노동부 vs 금융사 계산기 사용법 비교

▶ 고용노동부 퇴직연금 계산기

 

– [고용노동부 퇴직연금 계산기 바로가기](https://www.moel.go.kr)

– 근속연수, 평균임금, 예상 퇴직금 입력

– 일시금과 연금 수령 시 세금, 실수령액 비교 가능

– 가장 기본적이고 보수적인 계산 결과 제공

 

▶  금융사 퇴직연금 계산기

 

– 삼성생명, 미래에셋, NH 등 주요 금융사 제공

– 기본 퇴직소득세 계산 + 연금 수령 시 공제액 반영

– IRP 이전, 연금보험 가입에 따른 수령액 시뮬레이션 가능

– 수수료, 세액공제 효과까지 계산 가능

 

두 계산기 모두 활용해보고, 특히 금융사 계산기를 통해 절세 효과까지 시뮬레이션하는 것을 추천합니다. 

2. 일시금 vs 연금 수령 시 실수령액 차이

퇴직연금을 받는 방법에는 크게 일시금 수령과 연금 수령 두 가지가 있습니다. 이 선택에 따라 세금과 실수령액이 크게 달라집니다.

일시금 수령

▶ 퇴직 시점에 한 번에 받음

▶ 퇴직소득세로 분리과세 (종합소득에 합산되지 않음)

▶ 퇴직소득공제, 연평균 과세 표준 적용으로 세 부담 완화

 

예를 들어, 20년 근속 후 퇴직금이 1억5천만원이라면, 공제액과 과세 표준이 적용되어 약 300~400만원 수준의 세금을 납부하게 됩니다. 단, 일시금 수령 후 IRP에 입금하면 일정 부분 세금을 연기할 수 있습니다. 

연금 수령

▶ 만 55세 이후 연금 형태로 분할 수령

▶ 연금소득세(5.5%~3.3%) 부과

▶ 연간 1,200만원 이하 수령 시 분리과세, 초과 시 종합소득 합산 가능

 

즉, 일시금은 퇴직소득세가, 연금 수령은 연금소득세가 부과됩니다.

연금소득세율은 낮지만, 장기간 수령 시 전체 세금 총액이 더 많아질 수도 있으니, 계산기를 통해 본인 상황별 최적 수령방법을 확인해야 합니다. 

3. 퇴직연금 절세 팁

마지막으로, 많은 분들이 궁금해하는 퇴직연금 절세 방법을 간단히 정리해보겠습니다.

IRP 이전 활용

퇴직금을 일시금으로 수령한 후 바로 IRP(개인형퇴직연금)에 입금하면 퇴직소득세 납부를 55세 이후로 이연할 수 있습니다.

추가 납입 시 연 700만원 한도 내 세액공제 혜택도 받게 되죠.

분할 수령 전략

연금을 한 번에 받지 않고, 연 1,200만원 이하로 분할 수령하면 모두 분리과세(5.5%) 적용을 받아 종합소득세 부담이 없습니다.

공제 한도 최대 활용

연금저축, IRP, 퇴직연금 소득공제는 합산 700만원(50세 이상은 900만원)까지 세액공제가 가능합니다.

퇴직연금 수령 전에 개인연금, IRP 납입 계획을 세우면 세 부담을 크게 줄일 수 있습니다. 

결론. 세금 계산기 활용이 퇴직연금의 핵심

오늘은 퇴직연금 세금 계산기 사용법과 일시금 vs 연금 수령 시 실수령액 차이, 그리고 절세 팁을 정리했습니다.

 

▶ 세금 계산기로 실수령액을 미리 확인

▶ 일시금과 연금 수령 방법의 장단점 비교

▶ IRP 이전, 분할 수령, 공제 한도로 세금 절감

 

퇴직연금은 ‘얼마 받는가’ 보다 ‘어떻게 받는가’가 훨씬 중요합니다. 꼼꼼한 계산과 전략으로, 퇴직 후 삶을 더욱 든든하게 준비하시길 바랍니다.

 

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